Sommaire
1. Qu'est-ce que le bonus-malus (CRM) ?
Le bonus-malus, officiellement appelé Coefficient de Réduction-Majoration (CRM), est un système légal obligatoire en France, défini par l'annexe de l'article A121-1 du Code des assurances. Il s'applique à tous les conducteurs de véhicules terrestres à moteur (voiture, moto, camionnette) soumis à l'obligation d'assurance.
Ce système récompense les conducteurs prudents (bonus) et pénalise ceux qui causent des accidents (malus). Il s'applique directement à votre prime de référence : un CRM de 0,75 signifie que vous payez 25% de moins que le tarif de base, tandis qu'un CRM de 1,50 implique une majoration de 50%.
Les règles fondamentales du CRM
- CRM de départ : 1,00
Tout nouveau conducteur commence avec un coefficient de 1 (tarif plein).
- Bonus minimum légal : 0,50
Même avec 30 ans de conduite sans sinistre, vous ne pouvez pas descendre en dessous de 0,50.
- Malus maximum : 3,50
Le coefficient ne peut pas dépasser 3,50, soit une majoration de 250% du tarif de base.
- Réduction annuelle du bonus : 5%
Chaque année sans sinistre responsable, votre CRM est multiplié par 0,95.
- Majoration par sinistre : 25%
Un sinistre totalement responsable multiplie votre CRM par 1,25.
2. Comment se calcule le CRM ?
Le calcul du CRM s'effectue à chaque date anniversaire de votre contrat d'assurance. L'assureur prend en compte les sinistres survenus au cours des 12 mois précédant la date d'échéance (moins les 2 derniers mois pour le traitement des sinistres tardifs).
La formule de calcul
CRM (n+1) = CRM (n) x 0,95 (en l'absence de sinistre)
CRM (n+1) = CRM (n) x 1,25 (par sinistre totalement responsable)
CRM (n+1) = CRM (n) x 1,125 (par sinistre partiellement responsable)
Exemple concret : Vous avez un CRM de 0,80. Vous causez un accident responsable. Votre nouveau CRM sera : 0,80 x 1,25 = 1,00. Vous repassez au tarif de base et perdez vos années de bonus.
3. Tableau complet du bonus-malus
Voici l'évolution du CRM pour un conducteur débutant avec un coefficient de 1,00 et ne causant aucun sinistre responsable :
| Ancienneté | Coefficient CRM | Impact sur la prime |
|---|---|---|
| 0 (départ) | 1,00 | Tarif de base |
| 1 an sans sinistre | 0,95 | -5% |
| 2 ans sans sinistre | 0,90 | -10% |
| 3 ans sans sinistre | 0,85 | -15% |
| 5 ans sans sinistre | 0,76 | -24% |
| 8 ans sans sinistre | 0,64 | -36% |
| 10 ans sans sinistre | 0,57 | -43% |
| 13 ans sans sinistre | 0,50 | -50% (maximum) |
Tableau du malus : impact des sinistres
| CRM avant sinistre | Après 1 sinistre responsable | Après 2 sinistres |
|---|---|---|
| 0,50 (max bonus) | 0,63 | 0,78 |
| 0,70 | 0,88 | 1,09 |
| 1,00 (départ) | 1,25 | 1,56 |
| 1,25 | 1,56 | 1,95 |
| 2,00 | 2,50 | 3,13 |
4. Impact d'un sinistre responsable
Tous les sinistres n'ont pas le même impact sur votre CRM. La règle dépend du niveau de responsabilité de chaque conducteur impliqué.
Vous avez percuté un autre véhicule à l'arrêt. Vous êtes seul en cause.
Accident à une intersection avec torts partagés entre les deux conducteurs.
Véhicule rayé sur un parking sans témoin ni tiers identifié.
Vous avez été percuté par l'arrière à un feu rouge. Vous n'êtes pas responsable.
Le vol de votre véhicule n'affecte pas votre CRM.
Les bris de glace n'affectent pas le CRM chez la plupart des assureurs.
5. Comment récupérer son bonus ?
Si vous avez subi des malus suite à des sinistres, voici les stratégies pour récupérer votre bonus le plus rapidement possible.
- Évitez les sinistres responsables
La seule vraie stratégie est la prudence au volant. Adoptez une conduite apaisée, respectez les distances de sécurité et les règles de la route.
- Payez vous-même les petits sinistres
Si les dommages sont inférieurs à 500-800€ et que votre CRM est élevé, il peut être rentable de ne pas déclarer et de régler vous-même. Calculez l'impact sur votre prime sur 2-3 ans.
- Vérifiez votre relevé d'information
Demandez chaque année votre relevé d'information à votre assureur. Vérifiez que les sinistres responsables et les CRM sont corrects. Des erreurs peuvent arriver.
- Comparez les offres avec votre CRM actuel
Même avec un malus, les tarifs varient considérablement entre assureurs. Certains sont spécialisés dans les profils à risque et proposent des tarifs compétitifs.
- Misez sur la téléassurance (pay-as-you-drive)
Certaines offres avec boîtier télématique récompensent une conduite responsable par des réductions indépendantes du CRM, ce qui peut compenser un malus élevé.
6. Que faire avec un malus élevé ?
Un CRM supérieur à 2,00 commence à poser de vraies difficultés : certains assureurs refusent de couvrir les conducteurs très malussés, ou appliquent des tarifs prohibitifs. Voici les solutions disponibles.
Solutions pour les conducteurs très malussés
Certains assureurs et courtiers comme Mazi Assurance sont spécialisés dans l'assurance des conducteurs malussés. Ils proposent des tarifs adaptés sans refus systématique.
Si tous les assureurs vous refusent, vous pouvez saisir le BCT. Cet organisme oblige un assureur à vous couvrir au tiers, à un tarif qu'il fixe.
Pour les faibles utilisateurs, l'assurance au kilomètre peut être plus économique malgré un malus élevé. La prime dépend de la distance parcourue.
Avec 2 à 3 années consécutives sans sinistre, votre CRM baissera progressivement et les offres disponibles s'amélioreront.
Pour aller plus loin sur ce sujet, consultez nos articles sur l'assurance auto malussé et sur comment trouver une assurance après résiliation.
FAQ - Bonus-Malus Assurance Auto
Comment fonctionne le bonus-malus en assurance auto ?+
Le bonus-malus, ou Coefficient de Réduction-Majoration (CRM), est un système légal qui module votre prime d'assurance auto en fonction de votre comportement au volant. Chaque année sans sinistre responsable, votre coefficient baisse de 5% (bonus). En cas de sinistre responsable, il augmente de 25% pour un sinistre total, ou de 12,5% si vous n'êtes que partiellement responsable. Le CRM de départ est de 1. Le minimum légal est 0,50 (bonus maximum) et le maximum est 3,50.
Combien de temps faut-il pour atteindre le bonus maximal de 0,50 ?+
Pour atteindre le bonus maximal de 0,50 à partir d'un CRM de 1 (conducteur novice), il faut 13 années consécutives sans sinistre responsable. Chaque année, le coefficient est multiplié par 0,95 (réduction de 5%). Après 13 ans sans sinistre, le coefficient atteint environ 0,50, qui est le plancher légal en France.
Mon bonus change-t-il si je change d'assureur ?+
Non, votre bonus-malus vous appartient et vous suit quel que soit l'assureur. Lors d'un changement d'assurance auto, votre ancien assureur vous remet un relevé d'information qui mentionne votre CRM actuel. Le nouvel assureur est tenu d'appliquer ce coefficient. Le bonus-malus est personnel et attaché au conducteur, pas au véhicule.
Que se passe-t-il si je suis conducteur secondaire ?+
En tant que conducteur secondaire, vous n'acquérez pas de bonus-malus propre sur ce véhicule. Le bonus-malus est attaché au souscripteur du contrat (conducteur principal). Si vous causez un accident en tant que conducteur secondaire, c'est le CRM du titulaire du contrat qui est affecté. Pour acquérir votre propre bonus, vous devez être le conducteur principal d'un véhicule.
Le malus s'efface-t-il avec le temps ?+
Oui, le malus se résorbe progressivement avec les années sans sinistre responsable. Chaque année sans accident, votre coefficient est multiplié par 0,95 (réduction de 5%). Ainsi, un CRM de 1,25 (après un sinistre responsable) revient à 1 en environ 4 à 5 ans sans accident. Il n'existe pas de "remise à zéro" automatique du malus : il diminue progressivement.
Vaut-il mieux déclarer ou ne pas déclarer un sinistre à son assurance ?+
La question de déclarer ou non un sinistre dépend du coût des réparations par rapport à l'impact sur votre prime. Si les dommages sont faibles (moins de 500€) et que votre CRM n'est pas encore au minimum, il peut être plus intéressant de payer vous-même les réparations pour préserver votre bonus. En revanche, tout sinistre impliquant un tiers (blessure, dommages matériels à un autre véhicule) doit obligatoirement être déclaré.
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